最近跟亲戚们聚餐聊天，发现年过了40岁的，都开始关心退休金的问题，
搞得我也开始有点操心。
当然，为了两个娃的学费，我还得努力搬砖好多年呢。
但这也不妨碍我们先搞清楚， 我们退休之后，究竟可以拿多少钱？
01我们每个月交的社保里面，最大头的是养老保险。
养老保险，就是在你的养老账户里存钱。退休之后，每个月有一笔钱发放给你，用来保障老年生活。
这笔钱就是养老金，也叫退休金。
养老金有两个账户，
个人交的钱进入个人账户，公司交的钱进入统筹账户，最后由国家统一进行调配发放。
养老金有个特点，只要活着，养老金就可以一直领取。
所以，即使你的个人账户余额已经用完，依然可以继续领取。
那么，我们退休后究竟可以领到多少钱呢？
有个公式可以大致估算：
月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金
其中：
月基础养老金=（全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%
个人账户养老金=个人账户的余额/计发月数（50岁为195，55岁为170，60岁为139）
是不是看得一脸懵？
没事，我们来举个例子。
老张在2018年满60周岁退休，累计缴费为30年。
退休时当地社平均工资为10000元，个人缴费基数为0.6，假设老张的个人账户养老金是12万元。
那么，根据公式计算，老张的月基础养老金是2400元，个人账户养老金是863.3元；
所以， 老张每个月可以领到的养老金是：2400+863.3=3263.3元。
当然，这只是简单举个例子，每个人的情况和缴费基数都是不一样的。
但你只需要记住，
每个月拿到的养老金多少，主要和3个事有关：
你一共交了多少养老保险；
你一共交了多少年；
你领养老金时，当地的职工月平均工资。
基本上，
你工作的时间越长、个人交的钱越多、所在城市的经济水平越高，
你未来能领的退休金就越多。
所以，那些从一毕业就开始稳定交社保一直没有断过的人，以及工资比较高社保交得多的人，养老金就会比较多。
那如果缴费时间短一些的人，账户里的钱就会少一些。
但至少，你要符合两个条件：
1、社保缴满15年；
2、达到退休年龄。
解释一下，
15年这个是累计缴纳的年限 ，并不是连续缴纳的年限。
所以就算中断过，只要你累计缴纳够15年，日后也是不影响领取的。
那如果已经缴满了15年，还需要继续缴纳吗？
当然继续啦。
因为 你缴费时间越长，退休以后能拿到的钱也就越多 ，也意味着退休生活更富足。
而且，如果你缴满15年就停，那其他的社保待遇比如 医保 ，也会一起停。
对于退休老人来说，可以看病报销的医保是超级重要啊。
所以建议能缴费的就继续缴费，这样退休才能拿到更多钱。
那如果有的人很晚才开始缴费，或者中间断了很久才重新开始缴费，到了退休年龄还没达到缴费15年，要怎么办？
放心，政策有规定。
凡参加养老保险的个人，到法定退休年龄时累计缴费未满15年，可以继续缴费至满15年。
所以，有份可以按时交社保的稳定工作，真的挺重要。
我有朋友说她们公司有个天天开保时捷上班的同事，工资不过4、5000。
图啥呢？
就是图有个地方可以帮他交社保。
02有人问我，交的时间长短已经追不回来，工资不高也交的钱不多，那 能不能换个大城市交社保，这样退休金多一些呢？
可以是可以，但有条件。
因为有 年龄限制。
如果 女性过了40岁，男性过了50岁，才开始在大城市交养老金，但又没有户口的话，
那无论你工作多少年，也无法在这个大城市领取退休金。
其实也很好理解。
每个地方的资源都是有限的，如果个个都冲着大城市的高福利，临近退休才来交个社保就可以长期领退休金，
那僧多粥少之下，大城市本地居民的福利就会受到冲击。
当然，你40岁之后才去大城市，交的钱也不会打水漂。
你交的社保钱会进入一个“ 临时账户 ”，
这个“临时账户”的钱，最终会回归到你退休之地的社保账户里，一起合并发放。
所以，如果你打算去哪个大城市长期生活，最好就是 40岁之前 去当地工作，交一笔社保，哪怕只交几个月也可以。
交了，就相当于拿到了车票。
之后就算你离开几年，再回来，
只要总体交满了15年养老金，其中有在这个大城市交满10年，就有机会在这个城市领退休金了。
而且这是全国统一的政策。
当然，如果你可以直接在大城市落户，那就不用担心上面的问题。
所以呀，人真的要学会早作打算。
未雨绸缪，才能更从容地迎接风雨。
40岁可能离退休还远，但离还有选择，已经不远了。
本文来自微信公众号“维小维生素”（ID：Weixiaowei6），作者：维小维生素主创们，36氪经授权发布。